El crédito significa pedir dinero prestado y devolverlo, a menudo con el tiempo y, por lo general, con intereses agregados. A lo largo de tu vida, puede haber momentos en los que pagar cosas con crédito sería útil, y otros en los que sería difícil pagar por cualquier otro medio. Por ejemplo:

Puede ser útil pedir prestado el dinero para pagar la reparación de un automóvil y luego devolver el dinero en cuotas.

Para la mayoría de las personas, una hipoteca representa la única forma realista de comprar su propia vivienda.

Como regla general, intenta evitar usar crédito para cubrir tus gastos diarios cuando sea posible.

Cuando quieras pedir dinero prestado, puedes solicitarlo a tu banco u otro prestamista. Todas las instituciones financieras tienen la obligación de prestar dinero de manera responsable, por lo que el hecho de que te presten o no, y la tasa de interés y los términos que ofrecen, puede depender de varios factores:

• Tu motivo para pedir dinero
• La cantidad de dinero que debes pedir prestado
• Cuánto puedes pagar cada mes
• La cantidad de tiempo que necesitas pedir prestado el dinero
• Tu estado de empleo
• Tus circunstancias personales

Tu capacidad para obtener crédito, y en términos favorables, también dependerá de tu historial de préstamos y devoluciones de dinero en el pasado. Los prestamistas lo llaman historial de crédito, que a veces se expresa como un puntaje. Quieren evaluar qué tan confiable eres al pedir dinero prestado y luego devolverlo.

Por lo general, puedes averiguar tu puntaje de crédito y verificar que tu historial de crédito se informe con precisión, a menudo sin cargo. Hay varios beneficios al hacerlo de forma habitual:

Tu puntaje de crédito te dará una indicación de si podrás o no obtener crédito fácilmente.

Puedes verificar que toda la información que utilizan los prestamistas para evaluar tu solvencia crediticia esté actualizada y sea precisa.

Si observas transacciones, cuentas o préstamos que no reconoces, podría ser un indicio de que eres víctima de robo de identidad o fraude.

Si necesitas mejorar tu puntaje de crédito, aquí hay cinco pasos que debes analizar:

1. Verifica tu puntaje/informe de crédito con regularidad para detectar errores e informa de inmediato cualquier cosa que creas que es incorrecta o que parezca sospechosa. 
2. Realiza los pagos puntualmente, incluidos los de la tarjeta de crédito, las deudas, y los pagos regulares como tu factura de teléfono móvil.
3. Permanece dentro de tus límites de crédito e intenta mantenerte al margen, (en otras palabras, la cantidad de tu crédito disponible que realmente estás usando) lo más bajo posible.
4. Evita cambios excesivos si es posible. Mantener al menos una cuenta bancaria con el mismo proveedor y vivir en la misma dirección durante un período prolongado demuestra la estabilidad que les agrada a los prestamistas.
5. Intenta eliminar los altos niveles de deuda existente antes de solicitar más crédito.

Elegir el crédito apropiado a solicitar puede depender de si estás buscando pedir prestado a corto, mediano o largo plazo.

Los ejemplos pueden incluir la necesidad de cubrir tus costos hasta que recibas tu próximo pago, o tener que encontrar el dinero para la reparación del calentador de paso, u otros gastos imprevistos. Para estos ejemplos, se suelen utilizar los siguientes tipos de crédito:

Sobregiros acordados

Los sobregiros acordados te permiten seguir gastando dinero de tu cuenta bancaria cuando no queda dinero en ella. Establecerás un límite de sobregiro acordado con tu proveedor, que es la cantidad máxima que puedes pedir prestada.  Por lo general, pagarás intereses sobre tu sobregiro, aunque a veces tendrás un límite de sobregiro inicial sin intereses.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito te permiten comprar o pagar cosas ahora y luego devolver el dinero en una fecha posterior. Si adeudas dinero, debes realizar al menos un pago mínimo cada mes, que suele ser un porcentaje de lo que adeudas. Si no pagas el importe adeudado en su totalidad cada mes, normalmente se te cobrarán intereses. Tendrás un límite de crédito, lo que significa que puedes gastar todo lo que necesites en la tarjeta hasta ese monto.

Las tarjetas de crédito pueden ayudarte a distribuir el costo de las compras regulares o únicas. Si no tienes un fondo de emergencia, las tarjetas de crédito también pueden brindar respaldo para cubrir costos inesperados.

Recuerda que la cantidad que adeudas (dinero que has gastado con la tarjeta, más intereses) puede acumularse si no tienes cuidado. Intenta devolver todo lo que puedas cada mes. Cuanto más pagues, menos intereses se te cobrarán.

Préstamos contra el sueldo

Los préstamos contra el sueldo, en ocasiones llamados préstamos registrados, son un tipo de crédito a corto plazo, destinado a ayudarte hasta el próximo día de pago. Por lo general, pagarás el préstamo en su totalidad el día en que recibes tu pago. Estos tipos de préstamos suelen tener una tasa de interés muy alta y, por lo general, deben evitarse.

Las soluciones de deuda a corto plazo pueden ser riesgosas porque suelen tener tasas de interés mucho más altas. En la medida de lo posible, procura evitar adquirir soluciones de deuda a corto plazo cuando cubras gastos inesperados.

Deuda a mediano plazo

Algunos ejemplos pueden incluir la compra de un automóvil, el pago de unas vacaciones o las mejoras en el hogar, donde podría ser útil poder distribuir el costo de una compra. Para estos ejemplos, se suelen utilizar los siguientes tipos de crédito:

Créditos bancarios o de otro tipo

Un préstamo es cuando pides prestada una cantidad determinada de dinero durante un período de tiempo acordado. Pagas el importe total, generalmente en cuotas mensuales, más intereses. También se pueden usar para consolidar varias deudas en una. Con un pago único mensual y una tasa de interés, pueden facilitar el manejo de las deudas.

Recuerda que distribuir tus pagos durante un período más extenso implica que puedes terminar pagando más en general.

Tarjetas de crédito

Si se usan con cuidado, ciertos compromisos a mediano plazo pueden financiarse con una tarjeta de crédito, idealmente, una que cobre una tasa de interés particularmente baja durante un período definido, o incluso ningún interés.

Deuda a largo plazo

Algunos ejemplos pueden incluir el costo de construir o comprar una vivienda. Para deudas sustanciales a largo plazo como esta, una hipoteca es el tipo de crédito que se usa con mayor frecuencia.

Hipoteca

Una hipoteca es un préstamo que se usa para comprar una propiedad. Recuerda que el préstamo está asegurado contra el valor de tu vivienda hasta que hayas terminado de pagarlo, lo que significa que puedes perderla si no puedes mantenerte al día con los pagos.

Otras formas de crédito

En ocasiones, no siempre es obvio que realizas una compra a crédito. Por ejemplo, puede que te ofrezcan diferir el pago de un artículo (por ejemplo, un sofá nuevo) durante algunos meses, o pagar por un artículo de mayor valor, como un televisor nuevo, en varias cuotas separadas.

Asegúrate de poder cumplir los términos y condiciones de la oferta, y lee la letra pequeña con atención. Si no puedes realizar el pago completo antes de la fecha de vencimiento, según los términos de la oferta, es posible que se te cobren intereses a una tasa mucho más alta que si hubieras comprado el artículo con un tipo de crédito diferente.

Retraso en los pagos

Antes de solicitar un crédito, es muy importante que te asegures de poder realizar tus pagos con comodidad. Si omites uno o más pagos:

Podría tener un efecto negativo en tu puntaje o calificación de crédito.

Podría resultarte más difícil obtener crédito en el futuro.

Puedes incurrir en multas y se pueden revisar otras condiciones de tu crédito (como aumentar el interés que pagas sobre el saldo pendiente).

Es posible que te resulte más difícil llegar a fin de mes, lo que genera más deudas.

Pueden embargar tus bienes para pagar la deuda.

Es posible que se emita una orden judicial por el importe pendiente, más intereses y honorarios legales.

Tu acreedor puede iniciar un procedimiento de quiebra en tu contra.

Si te encuentras en una situación en la que no puedes cumplir con tus pagos, puedes hacer lo siguiente:

Hablar con tu banco o proveedor de crédito. Pueden ayudarte, por ejemplo, reduciendo tus pagos mensuales al extender el plazo de tu préstamo.

Puedes contactar a una organización benéfica que se especialice en problemas de deudas y dinero. En ciertos casos, es posible negociar tu situación con tu proveedor de préstamos en tu nombre.

Obtener asesoramiento de un experto o consultor financiero calificado.